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Les taux d’intérêt du rachat de crédit

les taux

Tout comme un simple crédit, le rachat de crédit fonctionne sur la base du remboursement de la somme de base emprunté + le paiement des intérêts. Les intérêts correspondent à la somme d’argent gagnée par l’emprunteur pour vous avoir prêté de l’argent. Ces intérêts se calculent avec un taux. C’est-à-dire un pourcentage de la somme prêté. Ce taux n’est pas un % de la somme global emprunté. Il est le plus souvent indiqué sous forme de TEG ou de TAEG. C’est un calcul complexe permettant de calculer un taux en fonction de la somme d’argent qu’il reste à rembourser. Ainsi tous les mois cette somme devrait baisser.

TEG ou taux effectif global

Le TEG a été créé par le gouvernement pour tenté de mettre de la clarté dans les taux proposées par les banques et les organismes financiers (voir ici). Il est constitué des taux d’intérêts du prêt, des frais de garantie, des conditions et des primes des garanties ainsi que des frais de dossiers.

TAEG ou taux annuel effectif global

Le TAEG correspond au TEG ramené à une année de remboursement. C’est donc une information basée sur 1 an. Tout comme le TEG il doit être composé d’informations de bases permettant au consommateur de pouvoir comparer clairement les offres de rachat de prêt.

Trouver le meilleur taux d’intérêt en rachat de crédit

Trouver le meilleur taux pour faire un rachat de crédit est assez difficile. Il faut pouvoir comparer les organismes et les banques sur des critères bien précis. Car les taux sont émis en fonction de votre situation professionnelle et personnelle. Il est donc rare de trouver des tableaux comparatifs des taux car il ne comparerait que des moyennes généralement constatés. Ca peut être utile pour voir les tendances mais ce peut très bien être l’organisme le plus mal noté dans un comparatif qui au final vous proposera à vous le meilleur taux d’intérêts pour votre rachat de crédits, tout simplement parce que vous entrer dans son cœur de cible (fonctionnaire de la fonction publique territorial, propriétaire, retraité, étudiant etc…). Pour que vous puissiez obtenir la meilleure offre pour votre rachat, il vous faudra prendre le temps et écumer les simulations en ligne.

Calcul du taux d’intérêt réel d’un rachat de crédit

Pour calculer le taux d’intérêts réel d’un rachat de crédit il faut prendre le TAEG et calculer pour chaque année la somme d’argent qui sera attribuée au paiement des intérêts. Par exemple sur une somme emprunté de 200 000€ sur un TAEG de 3% vous devrez payer un taux de 3% de la somme qu’il reste à rembourser. Voici un exemple de remboursement possible : 3% de 200 000€ la première année, 3% de 195 000€ la deuxième année, 3% de 188 000€ la troisième année et ainsi de suite. Au final si vôtre rachat de crédit est réalisé par exemple sur 25 ans, il vous faudra additionner les 25 résultats que vous aurez trouvés pour trouver la somme global d’intérêts que vous aurez à payer. Il faudra pour finir calculer combien cette somme payer représente de % de la somme global emprunté. Nous nous retrouvons assez souvent avec des intérêts qui représentent un tiers de la somme emprunté. Ici cela pourrait par exemple représenter une somme proche des 70 000€ ce qui fait un taux final approximatif à 30%. Si votre taux est fixe c’est ce calcul qu’il faut effectuer. Si par contre votre taux est variable, vous ne pourrez pas calculer précisément le taux final puisqu’il dépendra des variations au court des années de remboursement. Vous ne pourrez calculer qu’une approximation. La variation sera d’autant plus importante si vous n’avez pas de cape dans votre taux variable (il est possible toute fois de demander un taux capé 1 ou capé 2 c’est-à-dire limité à une variation de 1 point ou 2 points). Ce cas a été purement inventé et non calculé précisément. Le taux final peut être bien inférieur ou bien supérieur selon les cas et les taux pratiqués.

Cet exemple a simplement été créé pour vous montrer le fonctionnement basique du calcul des taux d’un rachat de prêt et non pour vous montrer ce qu’il représente réellement. Pour calculer précisément le taux qui vous est proposé en totalité pour votre rachat, prenez le tableau d’amortissement qui vous a été envoyé par la banque ou l’organisme financier et faites le calcul comme effectué ci-dessus. Vous aurez alors une vision réel de la somme dépensé mais aussi du taux réel appliqué (et non plus en TEG ou TAEG).



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